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以房养老“逆按揭”新品试水 高中试题 请就表格中 以房养老

教学资源|题库|学习文库-「普洱教育」来源: https://www.puerjy.cn 2020-02-07 03:49理科试题 130073 ℃
高中试题 请就表格中 以房养老
以房养老“逆按揭”新品试水 作为一种新型的养老模式,“以房养老”逆按揭的概念从西方国家介绍到中国之初,就受到了来自社会各界的热切关注。很多人认为,在老龄化现象日益突出、独生子女负担加重的中国社会,采用反向抵押的逆按揭方式“以房养老”,无疑是未来老年人减轻养老负担的一种很好的方式。 然而,在现有体制框架和社会观念的影响之下,一些城市所试点的“以房养老”方案都遭遇到尴尬境地,导致无法推行。
近期中信银行对“逆按揭”模式进行了探索,推出了境内首张具有“逆按揭”功能的信福年华卡,在中信的“以房养老”逆按揭方案中,根据国情和风险因素,对房屋产权、房屋处置等制定了可行性较高的操作方式。
“信福年华”以房养老 中信此次推出的“信福年华卡”是一张为中老年客户度身定制的专属借记卡,其特色增值服务中的养老按揭功能,是这张老年借记卡最大的亮点。 中信银行上海分行的工作人员向记者介绍,与国外“逆按揭”业务相比,中信推出的以房养老功能在使用时有两个主要的不同点。一是借款人不限于老年人本人,只要有可抵押房产,老年人法定赡养人可以作为借款人,也就是说,子女也可以通过住房抵押贷款方式为父母提供养老资金,范围更广泛,也更加符合国情。其二,中信的这一业务要求老年人或法定赡养人有多套房屋,其中一套房屋用于抵押,便于房产处置,解决了一套房屋难以处置的难题。
我们不妨具体来看看中信“信福年华卡”的以房养老功能是如何实现的。 中信银行“逆按揭”贷款业务是以住房为抵押,向借款人分期发放用于养老用途的贷款。在实际执行中,中信规定,贷款金额根据担保物价值和养老人养老合理需要的资金确定,计划累计贷款金额最高不超过所抵押住房评估价值的60%,并且每月实际支付养老金额不超过2万元。在贷款的期限上,根据借款人的实际需要合理确定,最长不超过10年。
因此,中信这一“逆按揭”贷款业务与以房屋作为抵押物,向银行申请抵押贷款很类似,区别在于贷款的资金不是一次性发放,而是以月度为单位,逐月发放到“信福年华卡”上,以满足老年人的养老需求。按照规定,这一按揭形式获得的资金仅供于老年人养老的用途,包括日常生活费用支出、医疗、其他改善性生活支出等,资金由老年人自主支付,但不得挪作他用或监管政策不允许进入的领域。 除了年满55岁的老年人本身作为贷款人,只要有可抵押房产,老年人年满18岁的法定赡养人也可以作为借款人,也就是说,子女可以通过住房抵押贷款方式为父母提供养老资金。
在还款方式上,中信可以提供两种还款方式:第一种为按月还息,到期一次性还本。据介绍,银行将每月自动扣收贷款利息,借款人在贷款到期时再一次性偿还全部贷款本金和当期利息;第二种方式为约定每月等额偿还部分本金,银行按月自动扣收应还本息,贷款到期时借款人再偿还剩余本金和当期利息。 记者了解到,为了方便借款人的还款,中信的做法是,从第二期开始,银行就会从放款金额中逐期扣收应还本息,剩余资金作为养老金发放到老年人账户。
我们可以理解为,贷款人在一边使用按月发放的贷款时,一边按照还款计划支付利息或是部分本金(如选择第二种还款方式),待贷款期满时,一次性偿还所有的本金和利息。在贷款利率上,中信所执行的是央行公布的同档次基准利率或上浮执行。
对于“逆按揭”业务中较为敏感,也是一直难以实行的关键要素――房屋的产权问题,银行只把房屋作为抵押物,只有当贷款到期后贷款人发生不能偿还本金的情形时,银行将以所抵押房产处置后资金偿还银行贷款。
因此,在申请此业务时,中信要求借款人有多套房屋,其中一套房屋用于抵押,以便于房产处置。
香港“安老按揭计划” 今年7月,中国香港特区政府也推出了一项名为“安老按揭计划”的新贷款项目,已经与永隆、中银香港、南洋商业银行及东亚银行等7家试点银行签约,香港的老人可以到这些银行进行“逆按揭”贷款的申请。 据介绍,“安老按揭计划”的参与者必须是年满60岁以上的香港居民,其抵押的房子必须依据付清了贷款,此外,对于抵押房屋的房龄不得超过50年。 在操作的流程上,通过银行对抵押房屋的估价,结合贷款人的年龄、贷款的期限、以及申请时香港按揭证券有限公司(香港特区政府通过外汇基金全资拥有,“安老按揭计划”的主要执行机构)所确定的贷款利率,银行可以确定出发每个月给老人的月供,这笔资金供老人满足自己的养老需求。
根据相关媒体的报道,对于老人们每个月可以领取到的资金,如果申请人的年龄为60岁,按揭年期为10年,那么对于每100万港元的房产,一位老人每月可领取的月供为3700港元。如果是以两人名义进行按揭,每月共领取的月供为3300港元。“安老按揭计划”的期限不限,也可以选择终生按揭,还是以100万港元的房屋来估算,60岁老人申请此计划,一位老人每月可收取2000港元,双人则为1800港元。
由于香港的房产价格较高,很少有低于100万港元的房产,因此依靠此计划,拥有房产的老人每月可以获得一定的养老金,补充自己的养老需求。 此外,在选择每月收钱的同时,申请人也可以在计划开始时先提取一笔金额较大的资金,按照规定,这笔资金的下限为10万港元,上限为可领取总额的30%,这笔资金可供申请人作为医疗开支或是房屋的维修等使用。
对于房屋的处置,香港“安老按揭计划”的规定是,在计划到期后房子将归银行所有,当借款人离世,银行会将相关物业出售,用于抵扣垫支给老人的借款及利息。对于利息的计算,银行执行的年利率为最优惠利率基础上减去2.5%,目前的水平为2.75%,此外银行所收取款项不会因利息或楼价波动而有改变。
如果售出房产的现金额大于贷款的本利总和,多余的资金将会转到老人的继承人的账户,如果发生亏损的话,则由香港按证公司承担。如果老人过世后,其继承人想要获得这个房子的产权,必须还清银行的贷款本金,并向银行支付利息,向香港按证公司支付保险费,以及向合作律师行支付律师顾问费等。 可以看到,“安家按揭计划”是由特区政府推动、银行、律师行等机构参与的养老辅助计划,与美国、欧洲等国家、地区推出的“逆按揭”计划相似度更高。
但对于这一计划,也有一些香港市民质疑,其中的费用较高,老人获得的养老金标准可能低于同等房产出租所获得的租金等等,因此这一计划实施的效果,还需时间的检验。 高中试题 请就表格中 以房养老。
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